Lysa eller ISK?

@Snalsara skrev:

Jag jobbad idag som undersköterska och drar ner på utgifterna som mitt sätt att spara undan mer varje månad.

@Snalsara Båda är ju ISK egentligen – Lysas pengar ligger i en ISK hos deras institut, så schablonskatten blir densamma. Skillnaden är mest hur mycket du själv gör. Som nybörjare ser jag inget fel i att låta Lysa sköta ombalanseringen medan du lär dig, och flytta över till Avanza när du vet vilka fonder du vill ha. Med små belopp är skillnaden i avgift ändå försumbar just nu.

Men det jag fastnade på var att du drar ner på utgifterna som ditt sätt att spara. Jag gjorde samma sak i många år och var nära att gå in i väggen. Att skära i kostnader har ett tak, det har inte inkomsten. Du behöver inte hoppa på heltid, men fundera på om det finns några kronor att hämta i lön på sikt.

Vad vill du egentligen ha mer av i livet? Pengarna är ju bara ett medel för det.

@Klattermusen skrev:

Men det jag fastnade på var att du drar ner på utgifterna som ditt sätt att spara. Jag gjorde samma sak i många år och var nära att gå in i väggen.

@Klattermusen Jag fattar verkligen vad du menar, och tack för att du säger det rakt. I mitt fall handlar det inte om att “snåla sönder” utan mer att jag redan har börjat styra om: när jag ser att mat/kringkostnader drar iväg så lägger jag en matlådsbudget och försöker hålla oss inom typ 19 500 kr i månaden för hela hushållet.

Och angående Lysa vs ISK: skönt att du bekräftar att båda i praktiken hamnar i ISK-taxan, så just nu känns det mest som en fråga om hur mycket jag vill lägga tid på ombalansering. Jag är hellre igång och konsekvent än att jag fastnar i val. Jag tar med mig din grej om att kostnadssidan har tak.

Tror du jag borde lägga mer krut på att öka inkomster över tid (t.ex. via OB/mer pass) eller på att bygga en lite större buffert först?

@Snalsara Som @Klattermusen skriver så är ju båda ett sk ISK-konto i grunden. Men jag kan tycka att lysa är ett bra val för dig om du är totalt nybörjare eller är ointresserad. Är du dock intresserad och vill veta mer så avråder jag lite från Lysa eftersom de gömmer lite anledningen varför aktierna går bra eller dåligt, det är svårt enligt mig som kört Lysa litegranna att få en överblick över innehaven. Det problemet har du inte på t.ex. Avanza.

Men det är väl lite det som är USP:en i Lysa också, det ska vara ett sätt att få stabil avkastning på sikt, ett månadsspar som är lite mer "fire and forget".

@Ekorre skrev:

det är svårt enligt mig som kört Lysa litegranna att få en överblick över innehaven

@Ekorre Jag håller med om observationen men inte riktigt slutsatsen. Att man är intresserad av sin ekonomi är inte samma sak som att man är intresserad av att se varje innehav. Jag har en ISK med fonder på Avanza och tittar in kanske fyra gånger om året. Det har inte gjort mig fattigare direkt, snarare tvärtom – jag petade mer när jag kollade oftare.

Det som faktiskt avgjorde något för mig var att hålla i över tio år. Jag gick ner till 60 % för ett par år sen och pengarna växer ändå, utan nya insättningar. Inte för att jag valde rätt fond utan för att jag lät det vara.

Så jag skulle säga: ointresserad är ingen dålig egenskap här. Frågan är snarare vad du vill göra med tiden du sparar på att slippa ombalansera. Kanske klättra, måla eller ta ett långt tåg genom Europa. Det är därför pengarna finns.

@Klattermusen skrev:

Det som faktiskt avgjorde något för mig var att hålla i över tio år. Jag gick ner till 60 % för ett par år sen och pengarna växer ändå, utan nya insättningar.

@Klattermusen Jag gillar verkligen den där vinkel du har: att ointresserad inte är en dålig egenskap. Jag är mer “matlådeläge” än aktienörd, och jag tittar hellre när jag faktiskt behöver än varje vecka. Som du skriver om Avanza och att du bara tittar typ fyra gånger om året—det känns igen.

Sen det här med att du gått ner till 60 % utan nya insättningar och det ändå växer: det tar udden av min rädsla att jag måste sitta och pilla för att det ska funka.

Jag har ju 50 000 i buffert och sparar 4 500/mån, och jag vill hellre lägga tiden på budgeten (och att hålla 19 500 kr i månaden i hushållet) än på ombalansering. Ska jag börja med Lysa för “fire and forget” och bara sätta en tydlig plan för när jag byter/justerar?

@Snalsara skrev:

Vad tror ni är bäst för mig, isk eller lysa som total nybörjare?

@Snalsara Jag hade kört Lysa i ditt läge, inte för att det är “bättre”, utan för att du verkar vilja lägga energi på budgeten och komma igång. När man är ny är det lätt att fastna i småbeslut och då blir sparandet ryckigt. Jag har själv sett hur mycket skillnad det blir när man slutar pilla: vi har amorterat hårt för att slippa räntestress (och jag gillar känslan av att vara skuldfri innan jobbet är över), men samma tänk funkar i sparandet också—automation först, finjustering senare.

Sen en grej som jag tycker är viktig: kolla att bufferten (du skriver att du har 50 000 senare i tråden) räcker för er situation innan du maxar upp allt i sparande. Eftersom boendet ofta är den största kostnaden i slutändan: om din ränta/avgift skiftar mycket eller om amortering saknas/kommer strama åt, då kan “fel” prioritering bränna mer än valet ISK/Lysa.

Hur ser ditt boende ut (hyra/bostadsrätt/ebolån och ungefärlig boendekostnad)?

@grillbjorn84 skrev:

Hur ser ditt boende ut (hyra/bostadsrätt/ebolån och ungefärlig boendekostnad)?

@grillbjorn84 Jag fattar helt din poäng om att prioritera automation och att bufferten ska täcka innan man “maxar upp” sparandet. Jag har 50 000 i buffert och sparar 4 500/mån (och försöker hålla hela hushållet runt 19 500 kr/mån, inklusive två barn), så jag tänker att jag inte vill jaga avkastning förrän jag är trygg i vardagen.

Boendet är hyresrätt (tre rum) och vi betalar 8 900 kr i månaden. Ingen skuld, vi sålde bilen för typ tre år sen.

Tar du höjd för att det ändå kan bli rätt snabba extrautgifter (typ ryggen när den spökar) när du menar “räcker bufferten”? Jag vill kalibrera hur stor buffert som känns rimlig hos oss.

@Snalsara skrev:

Vad tror ni är bäst för mig, isk eller lysa som total nybörjare?

@Snalsara Jag hade valt ISK på Avanza och en enda bred global indexfond, för då betalar du låga avgifter och slipper “körschema” som du måste lita på. Lysa är inget fel i sig, men när man är ny vill man gärna ha kontroll på vad pengarna faktiskt gör—det blir som matte: gör man övningen en gång, sen rullar det. Och eftersom du redan drar ner utgifterna och sparar undan varje månad, då är det viktigaste att det blir automatiskt och fortsätter även när livet är stressigt. Tiden är den dyraste räntan.

@Indexgubben skrev:

Och eftersom du redan drar ner utgifterna och sparar undan varje månad, då är det viktigaste att det blir automatiskt och fortsätter även när livet är stressigt.

@Indexgubben Jag gillar verkligen den där “automation först”-grejen, och den känns nästan som jag skrivit själv. Jag försöker ju hålla hela hushållet runt 19 500 kr/mån och sparar 4 500 kr i månaden – och när ryggen spökar vill jag inte att sparandet ska bli ett helt projekt.

Däremot är jag lite tveksam till att jag behöver “kontroll på vad pengarna faktiskt gör” just nu. Jag är mer matlådeläge än aktienörd. För mig är det viktigare att jag slipper pilla och att jag vet att bufferten funkar (jag har 50 000 nu) om något dyker upp.

Saken jag måste kalibrera efter allt detta: hur tycker du att jag ska tänka med bufferten när vi har två små (t.ex. hur stor känns rimlig för er innan jag ökar takten i sparandet)?

@Snalsara skrev:

Har skaffat Lysa och ISK på Avanza men har inte mycket pengar i någon av dem.

@Snalsara har inte mycket pengar i någon av dem – då spelar valet ingen roll. Med dom summorna är Lysa vs Avanza en detalj folk älter i timmar istället för att bara sätta igång. Kör Lysa om du vill slippa tänka.

men jag hänger upp mig på en annan sak. du skriver att du drar ner på utgifterna som ditt sätt att spara. jag har sett det där förr. en kompis körde stenhårt på den linjen, skulle sluta vid 44, satt hemma och mådde skit två år senare och är tillbaks på jobbet nu.

du jobbar som underskötersak, ett av dom yrken där kroppen får betala. ta hand om ryggen, visst. men du har tjänstepenssion via jobbet som tickar varje månad du är kvar. slutar du i förtid tappar du den. det är den riktiga kostnaden, inte Lysas avgift.

välj Lysa, sätt autogriro, lägg energin på att orka jobba länge.

@SkeptiskaSven skrev:

du jobbar som underskötersak, ett av dom yrken där kroppen får betala. ta hand om ryggen, visst. men du har tjänstepenssion via jobbet som tickar varje månad du är kvar. slutar du i förtid tappar du den.

@SkeptiskaSven Jag fattar din poäng om att “sparande via att skära ner” kan bli en fälla. I mitt fall försöker jag inte gå på knäna—jag budgeterar typ 19 500 kr för hela hushållet och sparar 4 500 kr/mån, och sen har jag 50 000 i buffert redan. Så det handlar mer om att slippa onödiga svängningar än att leva på nudlar.

Och ja, ryggen oroar mig. Jag har kommunal tjänstepension och vill absolut kunna jobba länge—men jag ser också att om jag låser mig i att “jag måste pilla i sparandet” så tappar jag ork. Därför kändes Lysa rimligt för mig.

När du säger “lägga energin på att orka jobba länge”, vad är din konkreta miniminivå för bufferten i en sån här situation med två små?

@Snalsara skrev:

Är lite ny på det här med sparande och har precis börjat med budget på Sambokoll.

@Snalsara Ny på sparande, men du har redan gjort det svåraste: börjat. Själva valet Lysa/Avanza är nästan irrelevant i ditt läge, och det går att räkna på.

Lysa landar på runt 0,4 % i total avgift (deras egen plus underliggande fonder). En bred global indexfond på Avanza ligger kring 0,2-0,3 %. På 10 000 kr blir skillnaden 10-20 kr om året. På 50 000 kr kanske 75 kr. En kaffekopp.

En sak ingen nämnt: ISK och KF har en skattefri grundnivå (jag har för mig 150 000 kr per person, kolla upp det). Är du under den betalar du i praktiken ingen schablonskatt alls. Så hela skattedebatten är moot för dig just nu.

Det jag hänger upp mig på: är 19 500 kr hela hushållets kostnad eller din del? Med 8 900 i hyra och två barn låter det tajt för fyra personer. Jag har 24 000 för min del, med bolån och förskola, så jag vet hur posterna kryper.

Bufferten: 50 000 är ungefär tre månaders fasta kostnader för er, givet hyran. Det är en rimlig start. Jag skulle sikta på 3-6 månader innan du ökar takten, inte mer.

@KalkylKalle skrev:

Bufferten: 50 000 är ungefär tre månaders fasta kostnader för er, givet hyran. Det är en rimlig start. Jag skulle sikta på 3-6 månader innan du ökar takten, inte mer.

@KalkylKalle Jag tar med mig mycket av det du skriver, särskilt att skillnaden i avgifter (0,4 % i Lysa mot typ 0,2–0,3 % i en bred global indexfond) blir “kaffepengar” på 50 000. Då känns det rätt att prioritera att jag faktiskt orkar hålla kursen.

Angående 19 500: för mig är det hela hushållets kostnad, inklusive två barn (och då är 50 000 ungefär 2,5 månader, så lite tajtare än “tre månader” om man räknar hyran som fasta). Jag gillar ändå 3–6 månader-tänket.

En fråga: när du säger “fasta kostnader” räknar du bara boendet (hyra) eller även mat/andra nödvändiga utgifter?

@Snalsara skrev:

Vad tror ni är bäst för mig, isk eller lysa som total nybörjare?

@Snalsara jag hade valt det som gör att du faktiskt fortsätter när det blir en stressig period på jobbet (undersköterska och att du redan drar ner visar ju att livet kan styra). När man är ny är det inte valet i sig som gör skillnad, utan att du har en enkel rutin: autogiro samma dag varje månad och sen låta det vara.

Om du vill ha “fire and forget” och slippa tänka runt fonder varje månad: kör Lysa. Om du vill kunna lära dig stegvis och ändå inte pilla mer än typ en gång per halvår: kör ISK med en bred global indexfond. Jag gillar personligen ISK-vägen för att jag tror ränta-på-ränta-effekten blir lättare att hålla i när man förstår upplägget.

@ronjaaa_ skrev:

När man är ny är det inte valet i sig som gör skillnad, utan att du har en enkel rutin: autogiro samma dag varje månad och sen låta det vara.

@ronjaaa_ Det där med “rutin före val” tycker jag träffar helt rätt. Jag märker ju redan att när livet skiftar (ryggen som spökar efter tunga pass, barn som kräver sitt) så är det lättare att hålla kursen om sparandet bara går av sig själv. Jag har 50 000 i buffert nu och sparar 4 500/mån, så jag tänker att mitt största jobb är att inte sabotera det när det blir stressigt.

Jag är lite sugen på att köra Lysa för fire and forget, men jag gillar också att jag redan kan följa upp budgeten (typ målet 19 500 kr för hela hushållet). Jag vill bara slippa pilla i fonderna.

En fråga: tänker du att jag ska sätta autogiro på “allt i en klump” direkt, eller dela upp så att jag först säkrar bufferten och sen ökar sparandet?

@Snalsara skrev:

Är lite ny på det här med sparande och har precis börjat med budget på Sambokoll. Har skaffat Lysa och ISK på Avanza men har inte mycket pengar i någon av dem.

@Snalsara Jag hade valt utifrån en sak till som många missar i “ISK vs Lysa”-debatten: du skriver att du drar ner på utgifterna för att spara undan mer. För mig är det en signal att du behöver köpa trygghet och lugn, inte jaga att dina pengar ska växa snabbare.

När man har skulder (även om vissa är “okej ränta”) skulle jag köra death snowball/betala bort först och låta investeringarna vara pyttesmå tills skuldbiten är under kontroll. Med lite kapital i Lysa/ISK spelar det faktiskt mindre roll—så kör det som gör att du inte börjar pilla och samtidigt fortsätter amortera/skicka pengar till skulderna.

Vilka skulder har du idag (CSN/kort/billån och ungefär räntan)? Då kan jag säga hur jag hade prioriterat spar mot skuld.

@debtfree_by_30 skrev:

När man har skulder (även om vissa är “okej ränta”) skulle jag köra death snowball/betala bort först och låta investeringarna vara pyttesmå tills skuldbiten är under kontroll.

@debtfree_by_30 Jag fattar din logik om att “köpa trygghet och lugn” – och ja, det är ju precis det jag försöker göra. Men hos mig finns det inga skulder alls, jag sålde bilen för typ tre år sen och har noll lån/avbetalningar nu, så jag behöver inte bromsa in sparandet för att jaga ränta.

Det jag däremot vill undvika är att sparandet blir ett helt projekt när ryggen spökar och livet skiftar. Därför känns det som rätt strategi för mig att köra igång i ISK/Lysa (även om det är små summor) och samtidigt hålla bufferten på en nivå som gör att jag inte behöver rycka i sparandet.

Ska jag prioritera att lägga autogiro så “allt spar” går samma dag, eller dela upp så bufferten först får gå i lugn takt innan jag ökar?

@Snalsara skrev:

Jag jobbad idag som undersköterska och drar ner på utgifterna som mitt sätt att spara undan mer varje månad.

@Snalsara Det du lägger in på Lysa eller Avanza ska du inte kalla pensionssparande. Din pension byggs upp automatiskt så länge du arbetar, både den allmänna (inkomstpension och premiepension) och den kommunala tjänstepensionen. Vilket av Lysa och Avanza du väljer påverkar inte den delen alls.

Med det sagt, och det här är vad jag skulle trycka på hos en undersköterska med en rygg som krånglar: din viktigaste trygghet är inte avkastningen utan SGI (sjukpenninggrundande inkomst). Blir du sjukskriven en längre tid räknas sjukpenningen på den, och taket slår till. Har du en kollektivavtalad sjukförsäkring via jobbet eller facket fylls en del på, men det hänger på att du omfattas. Kolla vad som gäller just hos dig, det skiljer sig åt.

Därför ser jag bufferten som inkomstförsäkring, inte bara som hyra och mat. 50 000 kr är en bra start, men räkna på vad tre månader utan lön faktiskt kostar för er fyra.

En följdfråga: är du med i facket och a-kassan, för det styr hur stor buffert du egentligen behöver vid en längre sjukskrivning?

@pelle_alno skrev:

En följdfråga: är du med i facket och a-kassan, för det styr hur stor buffert du egentligen behöver vid en längre sjukskrivning?

@pelle_alno Ja, jag tar med mig det du skriver, mest att Lysa/ISK inte är "pension" på samma sätt, för där tickar ju min kommunala tjänstepension och den allmänna ändå så länge jag jobbar. Det känns tryggt faktiskt, för jag har hellre buffert som skydd när ryggen spökar än att jaga avkastning.

Och SGI och taket, det är precis sånt jag inte tänkt på ordentligt. Just nu har jag 50 000 i buffert. När jag räknar på mig själv blir det hyran som sätter tonen, men din poäng är att man måste räkna på 3 månader utan lön för oss fyra, dvs mat, barnkostnader och allt också.

Jag är med i a-kassan och funderar på facket, men jag vill inte gissa. Är du med och vilka kollektivavtalade grejer gäller där du vet att man fyller på vid sjukskrivning? (Om du vet vad som gäller för kommunalt/region.)