Vad är FIRE?
FIRE står för Financial Independence, Retire Early: ekonomiskt oberoende och möjligheten att sluta jobba tidigt. Det betyder att ha så mycket pengar investerade att avkastningen räcker att leva på. Då blir jobbet ett val i stället för ett måste.
FIRE på en minut
Gör av med mindre än du tjänar
Lev på lite mindre än du får ut, och gör det med flit. Varje krona du inte gör av med är en krona som kan jobba åt dig.
Investera mellanskillnaden
Sätt in pengarna i billiga, breda indexfonder och låt dem ligga. Med tiden börjar avkastningen ge egen avkastning.
Låt pengarna betala räkningarna
När det du har investerat är ungefär 25 till 30 gånger det du gör av med på ett år kan avkastningen betala ditt liv. Då är du ekonomiskt oberoende.
“Work is better when you don’t need the money.”
Jobbet blir bättre när du inte behöver pengarna.
Därför är det värt det, även om du gillar jobbet
De flesta som blir ekonomiskt oberoende fortsätter att jobba på något sätt. Poängen är inte att sluta, utan att vara fri att välja. När pengarna inte längre bestämmer kan du:
- säga nej till en chef eller ett uppdrag som gör dig olycklig
- gå ner i tid, eller ta ett år ledigt
- vara hemma längre med barnen
- byta yrke eller starta något eget
- klara ett varsel utan panik
- jobba med det du tycker är meningsfullt, även om det ger mindre betalt
Redan halvvägs gör en buffert på några års utgifter vardagen lugnare. Därför är FIRE värt att sikta på även om du aldrig slutar jobba.
Sparkvoten avgör
Sparkvoten är hur stor del av lönen efter skatt som du sparar. Den är det viktigaste talet i FIRE, viktigare än hur mycket du tjänar.
Den verkar två gånger: du lägger undan mer pengar, och du vänjer dig vid att leva på mindre, så du behöver mindre för att bli fri.
Räknat med 5 % avkastning om året efter inflation och fyraprocentsregeln (25 gånger årsutgifterna), med samma kostnader före och efter. FIRE-kalkylatorn är försiktigare och räknar med 30 gånger, vilket lägger till några år.
Två personer, två löner
Anna får ut 30 000 kr i månaden och lever på 15 000. Erik får ut 80 000 kr och lever på 72 000. Erik tjänar mycket mer, men Anna är fri efter 17 år och Erik först efter 51 år. Anna sparar halva lönen och behöver bara hälften för att leva.
Föredraget
Mr Money Mustache, som egentligen heter Pete Adeney, slutade jobba när han var 30. I det här föredraget berättar han hur det går att göra på en vanlig lön, och varför sparkvoten betyder mer än lönen. Föredraget är på engelska.
Early Retirement in One Lesson (or How I Retired at 30)
Mr. Money Mustache
Ingenting laddas från YouTube förrän du trycker på play. Då får Google din IP-adress och kan spara cookies. Se det på YouTube
Hur mycket behöver du?
En vanlig tumregel är fyraprocentsregeln: tar du ut 4 % av pengarna varje år har de historiskt räckt i minst 30 år. Vänt åt andra hållet behöver du 25 gånger det du gör av med på ett år. För ett längre liv utan lön räknar många försiktigare med 30 gånger.
| Du gör av med i månaden | 25 gånger ett år | 30 gånger ett år |
|---|---|---|
| 15 000 kr | 4 500 000 kr | 5 400 000 kr |
| 25 000 kr | 7 500 000 kr | 9 000 000 kr |
| 35 000 kr | 10 500 000 kr | 12 600 000 kr |
Varje tusenlapp mindre i fasta kostnader i månaden sänker alltså målet med 300 000 till 360 000 kr. Att sänka kostnaderna är den snabbaste vägen dit.
Den allmänna pensionen och eventuell tjänstepension kommer ovanpå senare, så dina egna pengar behöver bara räcka till allt fram tills de börjar betalas ut.
När pengarna ska räcka
Hur tar du egentligen ut pengarna? ISK eller depå, sälja fonder eller leva på utdelningar, och en buffert för när börsen faller flera år i rad.
Läs om uttagsstrategierOlika sorters FIRE
Lean FIRE
Frihet på en liten budget: ett enkelt liv och ett mindre mål.
Fat FIRE
Frihet med utrymme för mer: resor, större boende och marginal. Det tar längre tid.
Barista FIRE
Så mycket sparat att ett deltidsjobb täcker resten. I praktiken ofta det vanligaste.
Coast FIRE
Tillräckligt sparat tidigt för att pengarna ska växa till målet av sig själva till pensionen. Sedan behöver lönen bara täcka dina levnadskostnader.
Så kommer du igång
- Ta reda på vart pengarna tar vägen. En budget under några månader visar vad du faktiskt gör av med.Börja med en gemensam budget
- Bygg en buffert på några månaders utgifter, så att en trasig tvättmaskin inte blir ett lån.
- Bli av med dyra lån, och tänk efter två gånger innan du tar ett billån.Billånekalkylator
- Sänk de stora kostnaderna först: boende, bil och mat betyder mer än kaffet.
- Spara automatiskt varje månad i billiga, breda indexfonder, till exempel på ett ISK.Ränta på ränta
- Räkna på när du kan bli fri, och räkna igen en gång om året.FIRE-kalkylator
- Planera hur du ska ta ut pengarna när dagen kommer.Uttagsstrategier
Vanliga frågor
Måste man tjäna mycket?
Nej. Sparkvoten betyder mer än lönen. En hög lön hjälper, men bara om kostnaderna inte växer med den.
Är det inte tråkigt att snåla?
FIRE handlar inte om att säga nej till allt, utan om att lägga pengarna på det som verkligen gör dig glad och skära i resten. Många märker att de saknar lite av det de skar bort.
Vad händer om börsen kraschar?
Det kommer att hända, troligen flera gånger. Fyraprocentsregeln är byggd för att klara dåliga år, och de åren kan du göra av med lite mindre eller tjäna lite extra. En buffert i kontanter och ett mål på 30 i stället för 25 gånger ger mer marginal.
Hur passar pensionen in?
Den allmänna pensionen och eventuell tjänstepension börjar betalas ut senare i livet. Dina egna pengar behöver bara räcka till allt fram till dess, och mindre efter det.
Kan man göra FIRE som par?
Ja, och det är ofta lättare: två inkomster, delade kostnader och någon att planera med. I Sambokoll kan ni dela budgeten och se hur långt ni har kvar, tillsammans.
Räkna på din egen väg
FIRE-kalkylatorn visar när du kan bli ekonomiskt oberoende med dina egna siffror, med både bra och dåliga år på börsen. Gratis, och inget du fyller i sparas.